微信上线保险产品,对传统保险公司影响几何?

2017-11-06 作者:虎嗅网 静逸投资 来源:连接网

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[摘要]短期内我们还看不到互联网对保险业的颠覆,但未来行业格局的变化不是百分之百地确定,传统保险公司需保持警惕,不断思考自己的未来。



最近,微信悄悄上线了自己的第一款保险产品。112日,部分微信用户(目前1000万人能看到)打开微信的钱包页面时,会发现在九宫格里多了“保险服务”一项,点开后是“微保”的页面,可以看到一款叫做“微医保”的健康险产品。于是,我们又可以看到很多标题耸人听闻的新闻,“重磅!保险公司要倒闭了!”“震惊!保险代理人全将失业!”

 

 

 

在静逸投资看来,这款保险产品成为微信的重磅是大概率事件,因为除了微信9亿多的用户流量外,产品本身确实颇具吸引力。“微医保”是一款短期医疗险,包含300万的一般医疗保障,并针对保监会定义的高发100种重大疾病提供600万重疾医疗保障,即100种重疾都能获得0免赔100%赔付的保障。产品突破医保报销限制,对国内公立医院的自费项目、自费药都能赔付。产品的价格低于市场上几乎所有同类健康险产品。除了高性价比的优势外,“微医保”在服务层面也做了很多创新,包括急速赔付、快速就医、押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房、手术安排等,应该说超越了传统保险公司类似产品的体验。

 

在分析微信保险对传统保险公司的影响之前,我们先看这款产品有趣的几个地方。

 

第一,腾讯自带流量的幸福。产品一经推出,甚至还未推出,就自带流量,在媒体上广为传播,在流量越来越贵,注意力分散,信息传播越来越难的今天,腾讯是多么的幸福!哪怕只是微信的启动画面细微的变化,都会被网友和媒体挖掘出来并铺天盖地地传播,不得不为腾讯(尤其是微信)拥有的这种能力(资源)折服!

 

第二,保险产品居然不是众安的。这次微信首次推出的保险,尽然不是与前不久刚在香港上市的众安保险合作,而是与众安的竞争对手泰康在线合作。众安股价被炒作,一个很重要的原因可是三马概念,而且这款产品几乎就是众安的尊享e生基础上做了改进。三马其实都不会把众安当做亲儿子的,因为股权都不高(10%左右),保险这么大的蛋糕,他们必然会有自己的布局。1011日,由腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司获得保监会的批复,准许经营保险代理业务。可见,微民保险才是亲生的。

 

第三,低SKU的打法。我们曾经在《选择的悖论及其对商业和投资的启示》一文中提到,目前由于选择的过剩,人们不再喜欢大而全,更喜欢精选低SKU。马云的余额宝就是将一款普通的货币基金体验做到最好,而且只有一个选择,而腾讯理财通的货币基金选择较多,而且体验一般,所以规模不到余额宝的零头,目前腾讯也在试图改变这种情况。腾讯的保险的打法无疑是高明的,从价格低廉、用途最广泛最刚需的短期医疗险入手,做一款性价比高、体验最好的产品,而且只提供一种选择,容易提升大众对保险的认知度,形成爆款,后续再推出其他险种也容易得多。

 

根据腾讯自己的说法,国内的互联网保险平台大多采用大卖场形式,每个险种都可以看到十几家保险公司的产品,用户很难做出选择。所以微保选了一条不一样的路——每个险种只推出2~3个产品,简化条款,加大保障范围,增强理赔跟进,并精准地匹配用户需求”。反观支付宝的保险服务频道,就是大而全,同类产品有多个保险公司的很多款,所以大众对支付宝的保险频道认知度不高。就保险布局的水平而言,腾讯略高一筹。

 

那么,最关键的问题,微信保险对传统保险公司影响几何?

 

首先,我们需要理解腾讯目前的战略,360事件后,腾讯后来的战略发生了很大的变化。根据马化腾的说法,腾讯只做内容和连接。马化腾也说过,每个行业都有很深的学问,对其他行业越来越敬畏。腾讯其实不太像以前什么都去自己做了,而是以流量和资本为纽带,打造开放平台和生态系统,接入各行各业优秀的合作伙伴。对保险业务也一样,占据微信核心入口的微民保险经营范围是保险代理业务,不是腾讯自家开的保险公司。

 

微信第一款保险产品也是与泰康在线合作的。预计未来腾讯对保险的布局,依然以与传统保险公司的“连接”“合作”为主。也就是说,传统保险公司可以借助微信放大自己的业务,当然前提是有好的产品。比如,此次泰康合作的产品如果形成爆款,不论泰康最终是否赚到钱,至少对品牌的提升作用是显而易见的。

 

如果说微信保险对险企有冲击,这种冲击也是结构性的。我们需要清楚目前传统保险公司的产品结构。微信这款短期医疗险其实目前的大型保险公司都有同类产品,而且是不那么重要的产品。

 

大型险企的主要产品是代理人渠道销售的大额、期缴、长期的保障型或储蓄型产品,类似微信的这款短期医疗险往往作为大额保险的搭配销售,或者用来引流的,主要目的不是赚钱。就微信目前这款产品来说,即使有冲击,也冲击的是传统险企最不重要的部分,影响微弱。就保险产品本身的功能来讲,短期的消费型的医疗险保障程度也是不够的,短期医疗险随着投保人未来年龄增长费用也会增长而且不确定,产品是否停掉也不确定,不一定可做到终身保证续保。

 

当前主流人群以购买大额期缴、保障期长并且到期返本的保险产品为主,这也是保险公司的主流产品。消费型短期医疗险和长期期缴返本的保险的产品的本质区别就像“租房”和“买房”的区别,就目前来看,还是买房的需求是主流。

 

保险公司的主流产品目前依赖代理人销售,不会放在网上销售。当然,大型保险公司的产品对很多人来讲是比较贵比较复杂的,保险的渠道费用也比较高,希望腾讯未来能发挥一些鲶鱼效应。但腾讯动摇保险公司的根基,目前还看不到。

 

很多外来冲击是结构性的不是系统性的。比如余额宝冲击了银行业的存款,但冲击的只是低净值人群,无法冲击高净值人群,对低净值客户占比高的银行冲击就比较大,对招行这样高净值客户较多的银行冲击就很小。高铁冲击航空业,也只是冲击1000公里以内的出行,某些方面甚至和航空相得益彰。微信的这款保险,对传统保险公司冲击很小,但对众安的医疗险可能冲击不小。据笔者了解,一些买了众安尊享e生的朋友,准备将来换到微信的保险了。

 

笔者认为,微信推出保险,目前对全行业来说总体上是好事。保障型保险产品目前仍处于起步阶段。国民的保险意识依然十分欠缺,保险本身作为一种对社会非常有益的产品,在人们心中依然有很多偏见和负面印象。微信保险对提高全民保险意识,改善保险形象都具有正面意义,可以促进行业蛋糕做大,也促使传统保险公司进一步改善产品和服务。

 

但是,腾讯是个伟大(可怕)的企业,它总是默不作声地布局,一旦时机成熟,突然之间就会发动珍珠港偷袭,击败竞争对手。毫无疑问,腾讯对保险的布局只是打响了第一枪,后续还会有很多动作。短期内,我们还完全看不到互联网对保险业的颠覆,但未来行业格局的变化不是百分之百地确定,传统保险公司仍需保持警惕,不断思考自己的未来。

 

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